فهرست مطالب

• فین تک بانکداری چیست؟
  • بعضی از مثال های فین تک در صنعت بانکداری
    • مزایای استفاده از فین تک در صنعت بانکداری
  • مسائل احتمالی که فین تک در صنعت بانکداری ایجاد می نماید
    • چه عاملی باعث جذب کاربران بیشتر و مقابله فین تک و بانکداری شده است
  • صندلی فین تک و بانکداری اسلامی

فین تک بانکداری از جمله تکنولوژی های جدیدی است که سیستم بانکی و پرداخت هزینه ها را دستخوش تغییرات شگرف نموده است. با توجه به این که این تکنولوژی های جدید اکثراً بر اساس اینترنت و سیستم های الکترونیکی کار می نمایند، فین تک نیز از این گروه فناوری است و توانسته است در بانکداری نیز به خوبی عمل کند.

شاید سال ها قبل اگر قصد یک عملیات بانکی ساده را داشتید باید ساعت ها در صف بانک می ماندید ولی امروزه بانک ها خلوت تر شده اند.

همچنین در گذشته مجبور بودید برای پرداخت یک قبض ساده به بانک مراجعه کنید و زمان زیادی را در این مکان ها هدر دهید؛ اما در حال حاضر فین تک و درگاه های پرداخت اینترنتی به راحتی و در عرض چند ثانیه قبوض خدماتی و بسکمک از عملیات های بانکی را انجام می دهند. این تکنولوژی ها همگی مدیون فین تک هستند.

فین تک بانکداری چیست؟

فین تک در صنعت بانکداری سال هاست که وارد شده است و روز به روز گسترش می یابد. هر گونه تکنولوژی های مالی که به کمک آن فعالیت هایی مانند نحوه تعامل مردم با کسب و کار، حسابداری دوگانه، پرداخت های اینترنتی، اختراع ارز دیجیتال و … انجام می گردد شامل فعالیت های فین تک می گردد.

به طور کلی می توان گفت فین تک بانکداری به تمام تکنولوژی هایی گفته می گردد که دریافت، ذخیره و پرداخت پول به کمک آن انجام می گیرد. فین تک در بانکداری نه تنها خللی ایجاد نمی نماید بلکه می تواند بسیار کمک گر باشد. البته یک سری فین تک های جدید نیز به وجود آمده اند که در سیستم بانکداری نگرانی هایی را به وجود آورده اند.

به عنوان مثال ارزهای دیجیتال که بدون هیچ گونه نظارتی از موسسه خاصی، کار خود را انجام می دهند یکی از مهم ترین فین تک هایی هستند که در کشورهای مختلف روینمودهای متفاوتی نسبت به آن وجود دارد و در بانکداری اسلامی کمی بیشتر باید به آن توجه داشت.

با این حال فین تک و بانکداری روز به روز بیشتر در هم آمیخته می شوند. البته باید دقت داشت که فین تک منحصر به بخش بانکداری رسمی نمی گردد و ارزهای دیجیتال که جزو این حوزه هستند به صورت کاملاً مجزا کار می نمایند. استفاده از این فین تک نیازی به باز کردن حساب در یک بانک ندارد یا حتی برای پرداخت های ارزی به سیستم بانکی هیچ نیازی نیست. از این رو بخش محدودی از فین تک در بانکداری هم پوشانی دارد.

بعضی از مثال های فین تک در صنعت بانکداری

هر گونه تکنولوژی که این روزها بانک ها از آن استفاده می نمایند و بر اساس اینترنت و دستگاه های الکترونیکی بنیان گذاری شده است، فین تک است. بعضی از مثال های رایج فین تک در صنعت بانکداری شامل موارد زیر است.

• پرداخت اینترنتی وجوه و امکان خرید غیرحضوری
• استفاده از هر درگاه پرداخت داخلی برای خرید اینترنتی
• استفاده از پرداخت های ارزی مانند پی پال
• کسب و کارهایی که پرداخت اینترنتی انجام می دهند و خدمات خود را به صورت اینترنتی ارائه می دهند.
• همراه بانک هایی که برای هر بانک منحصر به فرد هستند و بر روی گوشی های هوشمند نصب می شوند.
• اپلیکیشن های خدمات بانکی مانند آپ
• و بسکمک موارد دیگر که روز به روز بر تعدد آن ها نیز افزوده می گردد

مزایای استفاده از فین تک در صنعت بانکداری

همان طور که گفته شد فین تک از تکنولوژی های روز جهان بهره می برد و این عامل سبب می گردد تا بتواند به عنوان یکی از بهترین راه چاره ها برای فعالیت های زمان بر بانکی در سیستم بانکداری سنتی مورد استفاده قرار گیرد.

فین تک و بانکداری این روزها جزو جدا نشدنی از هم هستند. به عنوان مثال استفاده از همراه بانک که بر روی گوشی هوشمند اجرا می گردد به کاربران این امکان را می دهد تا هر جایی که حضور داشته باشند بسکمک از خدمات بانکی را انجام دهند و نیازی به مراجعه به شعبه نداشته باشند.

همچنین خرید اینترنتی تا قبل از فین تک قابل اجرا نبود و درگاه های پرداخت اینترنتی عمر چندان زیادی ندارند. شاید کمتر کسی بتواند در جهانی امروز فین تک هایی از این قبیل را نادیده بگیرد. فین تک در بانکداری اسلامی نیز رویکرد خود را دارد. بانکداری اسلامی بر پایه خدمات بهتر در قبال هزینه کمتر پایه گذاری شده است که فین تک این امر را راحت تر نموده است.

از این رو فین تک تا حدودی بر بانکداری اسلامی نیز تأثیر مثبت می گذارد و آن را بهبود می بخشد. به خصوص زمانی که بحث خطاهای انسانی پیش می آید، فین تک با دقت بیشتری فعالیت های بانکی را انجام می دهد و احتمال خطا را به صفر می رساند.

مسائل احتمالی که فین تک در صنعت بانکداری ایجاد می نماید

در اصل این روزها به فین تک و بانکداری به عنوان دو رقیب نیز توجه می گردد؛ زیرا استفاده از فین تک های جدید مانند ارزهای دیجیتال باعث شده تا افراد بیشتری به آن ها روی آورند و سرمایه خود را به جای نگهداری در بانک ها به صورت ارز دیجیتال ذخیره نمایند. این فرایند ممکن است مسئله ای را در بانکداری به وجود آورد و آن را با کمبود منابع روبرو کند.

علاوه بر این حتی برای پرداخت و دریافت این ارزها به سیستم بانکداری نیازی نیست و بدین صورت بخش عظیمی از سرمایه مردم به طور عملی کاملاً از بانک ها جدا می گردد. فین تک بانکداری شاید بتواند این سیستم را ارتقا دهد اما فین تک ارز دیجیتال چندان مورد پسند بانکداری سنتی نیست.

اگر گرایش به این ارزها افزایش یابد. مسائل زیادتر می شوند به گونه ای که ممکن است تعداد زیادی از مردم کاملاً سرمایه خود را از بانک ها بیرون بکشند و تمام فعالیت های مالی خود را بر اساس ارزهای دیجیتال پایه گذاری نمایند.

در بانکداری اسلامی پرداخت ها و دریافت های هنگفت آنالیز می گردد تا جلوی مسائلی مانند پول شویی به وسیله سیستم های بانکی گرفته گردد؛ اما فین تک های جدید مانند ارزهای دیجیتال کاملاً این مسائل را آزاد گذاشته اند و هیچ موسسه یا کشوری بر فعالیت آن ها نظارت ندارد. از این رو احتمال فعالیت های غیرقانونی و معاملات مشکوک در آن وجود دارد.

چه عاملی باعث جذب کاربران بیشتر و مقابله فین تک و بانکداری شده است

بعضی از سیستم های جدید فین تک همان طور که گفته شد فین تک بانکداری را رد نموده اند و خود به یک بستر مستقل تبدیل شده اند. همچنین خدماتی ارائه می دهند تا بتوانند مشتریان بیشتری را به سمت خود جذب نمایند.

• این سیستم ها روی یک محصول یا خدمات واحد متمرکز شده اند که با هزینه کمتر و یک تجربه کاربری استثنایی آن را به کاربران ارائه می دهند. به عنوان مثال برنامه های بین المللی انتقال پول مانند TransferWise یکی از آن هاست.
• این سیستم ها مشتری مداری تعیین دارند. فین تک بدون میراث سنگین بانک های سنتی می تواند بر حل مسائل کاربران متمرکز شد. یک مثال برنامه اسپانیایی Fintonic است که به مشتریان امکان می دهد حساب های بانکی خود را ساماندهی نموده و پس انداز خود را راحت تر مدیریت نمایند.
• آن ها معمولاً برای دستیابی به مزیت رقابتی از نوعی فناوری پیشرفته استفاده می نمایند. نمونه خوب Kabbage، کارت کوچک وام دهنده آمریکایی است که قادر به جمع آوری مقدار زیادی از داده ها با استفاده از هوش مصنوعی برای اعتبار در تنها ده دقیقه است.
• در سیستم های بانکداری سنتی حتی خدمات آن ها که با فین تک در ارتباط است، هزینه ها یا کارمزد به نسبت بالاتری نسبت به فین تک های مستقل از بانک دریافت می نمایند. از این رو یک پرداخت بین المللی که در بانکداری سنتی ممکن است هزینه بالایی در بر داشته باشد با هزینه بسیار ناچیز انجام می گیرد.
• انتقال پول به کمک سیستم های بانکداری قدیمی در سطح بین المللی مستلزم زمان زیادی بود ولی در حال حاضر در عرض چند ثانیه انتقال ارز انجام می گیرد و نیازی به انجام فرآیندهای بانکی زمان بر و هزینه بر نیست.

با توجه به مزیت هایی که برای فین تک های جدید عنوان شد احتمالاً فین تک بانکداری هم نتواند با فین تک های مستقل از بانک رقابت کند و این مسئله برای بانکداری نگران نماینده است و ممکن است مشتریان بانک های سنتی را به مرور کمتر و کمتر کند. در این صورت سیاست هایی که دولت ها در خلال بانکداری دنبال می نمایند، به ثمر نمی نشیند.

صندلی فین تک و بانکداری اسلامی

علاوه بر مبحث سیاست های دولتی و نظام مالی که فین تک در آن ها تأثیر دارد، در کشورهای اسلامی باید این موضوع از فیلترهای دیگری نیز رد گردد که به آن ها نظام بانکداری یا اقتصاد اسلامی می گویند. فین تک و بانکداری طیف وسیعی از خدمات را در برمی گیرد.

بدون شک فین تکی که در قالب بانکداری اسلامی و نظارت انجام گردد مسئله ای ایجاد نمی نماید و فقط باعث می گردد خدمات رسانی به مشتریان راحت تر و بهتر صورت گیرد. از این رو پذیرفته شده است و می تواند در افزایش کیفیت بانکداری نیز تأثیر به سزایی داشته باشد؛ اما مسئله مهم بخش هایی است که قانون گذاری در آن با مشکل روبرو است.

ارزهای دیجیتال احتمال ایجاد مشکل در نظام مالی را دارند. این روزها استخراج قانونی ارزهای دیجیتال مانند بیت کوین در کشورهای اسلامی وجود دارد، البته شرایط و ضوابط خاصی دارد که باید مد نظر قرار گیرد. فین تک و بانکداری این روزها با هم درآمیخته اند و استفاده از این تکنولوژی روز به روز بیشتر می گردد.

علاوه بر فین تک در بانکداری، فین تک هایی خارج از نظام بانکی نیز وجود دارند که هنوز تصمیم گیری قاطع در خصوص آن ها وجود ندارد. به خصوص در بانکداری اسلامی که باید به امور مالی با دقت و حساسیت بیشتری پرداخته گردد، استفاده از فین تک های جدید باید طبق قوانین و ضوابط انجام گیرد.

هر تکنولوژی یا فعالیتی که باعث گردد بانکداری اسلامی و اقتصاد کشور دچار خلل گردد در دولت های اسلامی ممنوع است. اما فین تک بانکداری طیف وسیعی از خدمات مناسب برای مشتریان را در برمیگیرد که مورد تأیید بانکداری اسلامی نیز هست.